消費經／買保險先看保障項目
「你有沒有保險呀？」這是幾年前ＩＮＧ安泰人壽廣告《死神篇》的經典台詞，如果你最近有跟銀行理專或保險業務員聊天，他一定會問你這問題，更積極點的會要你快點買，因為保單要漲價了。
保單要漲價的新聞，大概已經傳了大半年，如果你對保險不熟，可能很難理解保單為何要漲？是部分保單漲，還是全部保單都漲？那既然要漲，如果這時候不多買些，會不會吃虧？
在釐清這些問題前，先來弄清楚保單為什麼漲？主因是金管會實施的責任準備金新制，與第五回合生命表，前者主要影響儲蓄型商品，後者則影響壽險及醫療險，投資型則影響有限。
責任準備金利率下調，代表保險公司必須提列更多準備金，這跟銀行增提存款準備金的道理很像，最直接影響的就是儲蓄型商品，不管美元還是台幣，預定利率（報酬率）就會調降。
雖然各家保險公司還在精算儲蓄型保單的影響範圍，但客觀看來，美元保單利率將從四％，降至三．五％，甚至更低；台幣保單雖利率不變，但由七年拉長到十一年，也或者維持年期不變，卻改成機動計息。
這樣改下來，美元與台幣保單利率將大幅拉進，也少了點「套利」誘因；至於台幣一拉就超過十年，中途解約就可能遭致損失，所以結論很簡單，除非你是強迫儲蓄或是閒錢太多，不然儲蓄型商品，將不再是首選。
壽險及醫療險方面，因為第五回合生命表的實施，差異在於計算保費上，人的壽命變長，壽險因為從繳費到人死理賠那天，時間拉長，讓保險公司有更多時間利用資金，所以變便宜。
但活的時間變長，代表「途中」發生疾病，要申請醫療理賠機率提高，這也是醫療險保費，從終身醫療、實支實付醫療險到防癌險，這回一口氣就漲價兩到三成的最主要因素。
以六月底、七月初為切點，如果有醫療險需求，當然得先買，但如果要買終身或定期壽險，則可慢點來。
只是，醫療險百百種，到底又該從何買起？最簡單的概念，終身醫療是建構保障的骨架，所以要先買，但因終身醫療是定額給付，可能不足，所以務必搭配實支實付，才不會出現「保了卻這個不賠、那個也不賠」的慘況。
但買終身醫療險時千萬注意，保險公司為降低保費上漲衝擊，近日開始推「精簡版」的終身壽險，保費下降，但保障項目也跟著減少，意即買到「這個不賠、那個也不賠」的機率大增，投保前務必睜大眼睛，看清楚再保。